Comment se préparer financièrement 6 mois avant d’acheter une propriété

Six mois avant un achat, vous avez encore le temps d’agir sur votre budget, votre crédit et votre mise de fonds. Voici par où commencer.

Analysez votre budget

Avant même de parler de maison, faites le point sur vos revenus, vos dépenses fixes et variables, et vos dettes actuelles. L’objectif : savoir combien vous pouvez consacrer à votre logement sans vous mettre dans le rouge.

Un conseil : essayez de vivre dès maintenant avec le futur paiement hypothécaire. Mettez de côté chaque mois la différence entre ce paiement et votre loyer actuel. Si vous y arrivez pendant quelques mois, vous serez mieux préparé, et cette épargne grossira votre mise de fonds. La calculatrice vous donne une idée du paiement.

Améliorez votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit a un effet direct sur votre taux et sur les conditions d’approbation. Ce que vous pouvez faire :

• payer toutes vos factures à temps;
• garder le solde de vos cartes de crédit sous 30 % de leur limite;
• éviter les nouvelles demandes de crédit inutiles.

Les prêteurs regardent votre pointage, mais aussi la régularité de vos paiements dans le temps.

Préparez votre mise de fonds

Les règles fédérales prévoient une mise de fonds minimale de 5 % du prix jusqu’à 500 000 $, puis de 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 million $. À partir de 1,5 million $, il faut 20 %. Sous 20 %, une assurance prêt hypothécaire est exigée.

Pour vous y préparer :

• ouvrez un CELIAPP si vous y êtes admissible;
• utilisez votre CELI, ou votre REER si vous prévoyez retirer des fonds dans le cadre du RAP;
• mettez de côté un montant fixe chaque mois, de façon automatique.

Les prêteurs demandent généralement l’historique des comptes qui serviront à la mise de fonds. Une épargne régulière montre aussi votre stabilité.

Évaluez votre emploi et votre statut

Les prêteurs regardent la stabilité de vos revenus. Si vous venez de changer de poste ou si vous êtes travailleur autonome, il vaut la peine de structurer votre dossier dès maintenant.

Si vous êtes autonome, gardez vos relevés bancaires, vos avis de cotisation et vos états financiers à jour : ils vous seront demandés pour la préautorisation.

Rencontrez un courtier hypothécaire à l’avance

Pas besoin d’attendre d’avoir une promesse d’achat pour consulter. Un courtier peut :

• vous préqualifier selon votre situation réelle;
• repérer les points à améliorer;
• établir avec vous les étapes jusqu’à votre achat.

Mieux vaut le faire maintenant que de s’inquiéter une semaine avant la signature.

Le bon moment pour commencer

Six mois, c’est court, mais c’est suffisant pour bien vous préparer. En prenant le temps de mettre de l’ordre dans vos finances et de structurer votre dossier, vous arrivez à la préautorisation avec un dossier plus solide et une idée claire de votre budget.